הלוואה לכל מטרה - החלפת רכב, חופשה, שיפוץ הבית

צריכים הלוואה לעסק? רוצים לשפץ את הבית או אולי אפילו הלוואה לסטארטאפ בדרך לאקזיט ענק? אם כך כדאי שתקראו את המדריך הבא אשר יעשה לכם סדר בראש בכל הנוגע להלוואות. אנשים פרטיים כמו גם עסקים עשויים להזדקק מידי פעם לשירותים של הלוואה. ברמת העיקרון הלוואות נועדו לכל מי שיש לו מחסור במזומנים. הגוף המלווה מעניק ללווה את הכסף ובכך פותר לו את בעיית הדחיפות.

בסופו של דבר הלווה צריך להחזיר את ההלוואה בתוספת ריבית. הגוף המלווה עושה זאת על מנת ליהנות מהריבית, שהיא בעצם מחיר ההלוואה. המלווה עושה זאת מתוך חוסר ברירה - יתכן שנפלה עליו הוצאה דחופה או אפילו הזדמנות עסקית הדורשת השקעה גדולה, אך אין לו את הכסף. בקשת הלוואה תאפשר לו לקבל את הכסף ולהחזיר אותו בתקופה עתידית, בפריסה לתשלומים ובתוספת ריבית.

נכון שבפועל הסכום שיש להחזיר הוא גדול מסכום ההלוואה המקורית, אך זהו פתרון שבמקרים רבים אנו חייבים. למשל אם אנו רוצים לרכוש רכב אשר יסייע לנו הגיע לעבודה ולהתפרנס, ואז נוכל להחזיר לאט לאט את ההלוואה. אם ננסה לחסוך כל חודש עד שיעמוד לרשותנו הסכום לרכישת הרכב, בפועל לא נוכל להגיע למקום העבודה ולכן נרצה הלוואה לרכב.

היכן מקבלים הלוואות והיכן אסור לכם לקחת הלוואה

זקוקים להלוואה בערבות המדינה לסטארטאפ או הלוואה לשיפוץ הבית, היכן תוכלו לקבל הלוואות שכאלו? כאשר זקוקים להלוואה ישנן אפשרויות רבות. בראש וראשונה יש לנו את הבנקים, שזהו המקום הטבעי לבקש ממנו הלוואה, אך לא בהכרח המשתלם ביותר. בנוסף יש לנו את ההלוואות החוץ בנקאיות, אשר ניתנות על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות המתעסקות בתחום ההלוואות.

תחום ההלוואות החוץ בנקאיות מכונה הלוואות בשוק האפור. בעבר צירוף המילים הלוואות בשוק האפור היה בעל משמעות שלילית. השוק האפור נחשב כמוצא האחרון, המקום בו תקבלו הלוואה כאשר שום גוף אחר אינו מעוניין להעניק לכם הלוואה ואליו פונים רק בלית ברירה. השוק האפור התאפיין בריביות לא הוגנות ויש אשר השתמשו במושג ’ריביות רצחניות‘. כמו כן הוא זוהה במקרים רבים כנשלט על ידי משפחות פשע.

לשמחתנו בחמש עשרה השנים האחרונות נערכו בישראל רפורמות רבות אשר מטרתן לשכלל את השוק ולהפחית את הריכוזיות של הבנקים. כתוצאה מהרפורמות הללו צמח בארץ ענף גדול ומכובד של הלוואות חוץ בנקאיות אשר הולך ותופס מקום יותר ויותר מרכזי בשוק ההלוואות. רבים מוצאים פתרונות והלוואות לכל מטרה במסגרת החוץ בנקאית, גם לקוחות פרטיים וגם עסקים.

השינוי הגדול והמשמעותי בשוק האפור הוא שהוא נמצא תחת פיקוח. השוק האפור מפוקח מתוקף ”חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות“, התשנ“ג 1993. חוק זה נחקק על מנת להסדיר את כל הבעיות אשר נוצרו בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות. עד לחקיקת החוק לא היה שום פיקוח על שיעורי הריבית ותנאי ההלוואה. מאז החלת החוק על הגופים המלווים לדווח לרשות שוק ההון על תנאי ההלוואות. כמו כן נקבעו שיעורי ריבית מקסימליים להלוואה ולריבית פיגורים.

כמובן שחוק זה היה רק תחילת הדרך, וגם בו היו נקודות חולשה. אך במהלך השנים נערכו רפורמות ושינוי חקיקה אשר הביאו בסופו של דבר לשוק הלוואות חוץ בנקאיות יציב ומפוקח. היום הלוואות חוץ בנקאיות הן פשוט עוד אפשרות שעומדת בפני הלקוח והיא נהנית מאותה רמת אמינות כמו הבנקים.

הלוואות חוץ בנקאיות - יתרונות

שוק משוכלל - ברמת העיקרון עצם האפשרות לקבל הלוואות חוץ בנקאיות כבר משפרת את התנאים הקיימים בשוק. הבנקים כבר אינם מונופול בתחום ההלוואות וישנו היצע גדול יותר של הלוואות. ישנם גופים רבים אשר מתחרים על הלקוחות אשר זקוקים להלוואה. תחרות שכזו רק מטיבה עם הצרכנים ומאפשרת לקבל הלוואות בתנאים מועדפים.

נכונות לקחת סיכון - הגופים החוץ בנקאיים מגלים גמישות גדולה יותר ונכונות לקחת סיכונים. הבנקים ממש לא אוהבים לקחת סיכונים ועסקים רבים הזקוקים למימון יכולים להרגיש זאת. לסיכון יש מחיר, מי שלוקח את הסיכון דורש ריביות גבוהות יותר. אך כל עוד הריביות נמצאות תחת פיקוח והן סבירות, הדבר מתקבל על הדעת.

הלוואות למוגבלים בבנקים

הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות לקבל פתרון גם כאשר נדחים על ידי הבנקים. לא נעים להיכנס למשבר כלכלי וכאשר זה קורה אתם בקלות יכולים למצוא את עצמכם במצב של חשבון מוגבל. הלוואות למוגבלים הן נושא בעייתי, או במילים אחרות אם יש לכם חשבון מוגבל הבנק יזרוק אתכם מכל המדרגות.

דווקא כאשר אתם צריכים את הסיוע של הבנק יותר מתמיד, הבנק מפנה לכם את הגב. לכן בעלי חשבונות מוגבלים וכל מי שנדחה על ידי הבנקים פונים בסופו של דבר אל ההלוואות החוץ בנקאיות ושם מקבלים את הפתרון.
הלוואה ללא ערבים

הגופים החוץ בנקאיים דורשים פחות ערבויות ובמקרים רבים מעניקים הלוואות ללא ערבים. במקרים רבים קשה מאוד לגייס ערבים או להעמיד ביטחונות עבור הלוואה. לכן האפשרות לקבל הלוואות ללא ערבים וללא ביטחונות היא בהחלט אפשרות טובה, בעיקר עבור בעלי עסקים הזקוקים להון. עסקים קיימים אולי יכולים להציב את נכסיהם כבטחונות, אך עסקים בהקמה נמצאים בבעיה.

הליך מזורז

ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות בהליך מזורז. בעוד בבנקים ישנו תהליך שבו בודקים את זכאותכם להלוואה, המלווים החוץ בנקאיים מאפשרים לכם לקבל הלוואה מהירה ללא יותר מידי בירוקרטיה. זה חשוב מאוד מכיוון שכאשר יש לכם צורך דחוף במזומנים אתם לא תמיד יכולים לחכות.

גמישות

הגופים החוץ בנקאים מגלות גמישות יותר גדולה מהבנקים בכל הנוגע לתנאי ההלוואה. הבנקים בדרך כלל מנהלים מול רוב הלקוחות מדיניות של TAKE IT OR LEAVE IT ואינם מנהלים משא ומתן על תנאי ההלוואה. הבנקים מגלים גמישות רק מול בעלי ההון אשר עבורם הלוואה היא אמצעי מינוף ולא צורך קיומי. לעומת זאת בשוק האפור תוכלו למצוא גמישות גדולה יותר אשר תאפשר לכם להרכיב את תמהיל ההלוואה אשר מתאים יותר עבורכם.

אם אינכם יכולים לעמוד בהחזר תשלומים גבוהים, בקלות תוכלו לפרוס אותם על פני תקופה ארוכה יותר. אינן משפיעות על מסגרת האשראי - אחת הבעיות בהלוואות בנקאיות הוא שהן משפיעות על מסגרת האשראי והאובליגו, דבר אשר יכול להפריע בעיקר בהנהלות עסקית. הלוואות חוץ בנקאיות אינן משפיעות על מסגרת האשראי בבנק.

כיצד בוחרים הלוואה?

רבים שאולים מה עדיף הלוואה בבנק או הלוואה חוץ בנקאית (הלוואה בשוק האפור). האמת ששתי האפשרויות יכולות להיות טובות באותה המידה. השאלה הנכונה היא איך לבחור הלוואה ולא היכן לקחת הלוואה. עליכם לבדוק את התנאים השונים אשר מציעים לכם ולבחור את ההלוואה בתנאים שהכי טובים עבורכם.

כמובן שישנם גם מקרים שבהם אינכם יכולים לקבל הלוואה בבנק, כמו בעלי חשבונות מוגבלים, ואז אין לכם ברירה אלא לפנות אל ההלוואות החוץ בנקאיות. אך גם במקרה זה חשוב להבין שישנם גופים חוץ בנקאיים שונים המעניקים הלוואות, וכל אחד יכול להציע לכם תנאים שונים. מה שכן חשוב להגיד זה שבמידה ובחרתם בהלוואה חוץ בנקאית, יש להקפיד לקחת אותה מידיי גוף מורשה ומפוקח. המשיכו לקרוא על מנת להבין את הפרמטרים השונים הקשורים לבחירת ההלוואה.

מה לבדוק כאשר זקוקים להלוואה ?

הרשו לי להתחיל בדעה כללית על תחום ההלוואות. הלוואה לא לוקחים סתם כי מישהו מוכן לתת לכם. בסופו של דבר אין שום דבר חינם ועליכם להחזיר את סכום ההלוואה בתוספת ריבית. חשוב להתנהל באחריות ולקחת הלוואה רק כאשר יש צורך אמתי או סיבה המצדיקה את ההלוואה.

כמו כן צריך לזכור שעליכם להחזיר את ההלוואה והסדר התשלומים להחזרת ההלוואה הוא אחד השיקולים המרכזיים בעת בחירת ההלוואה. עליכם לקחת בחשבון את ההכנסה החודשית העומדת לרשותכם, ולבדוק איזה חלק תוכלו להקצות לטובת החזר ההשקעה. אם אתם נאלצים לקחת הלוואה חשוב שתבדקו היטב את תנאי ההלוואה ותערכו השוואה בין האפשרויות השונות. הדברים שעליכם לבדוק הם:

ההחזר החודשי ומספר ההחזרים

כאשר אנו מבקשים הלוואה עלינו לבדוק את סכום ההחזר החודשי ומספר התשלומים הנדרשים. תמיד עדיף לנו להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר; כלומר סכומי החזר גבוהים ומעט תשלומים. כך נשלם פחות ריבית. אך יש רצוי ויש מצוי, בפועל לא תמיד אנו יכולים לעמוד בהחזר תשלומים גבוה ולכן נעדיף פריסה נוחה של תשלומים.

ריבית 

פרמטר נוסף, אשר קשור גם לפריסת התשלומים הוא הריבית. ברמת העיקרון הריבית היא הפיצוי של הגוף המלווה על הסיכון שהוא לוקח. עליכם לחפש את תנאי הריבית הטובים ביותר עבורכם. זהו שקלול הכולל את הריבית ואת ההחזר החודשי יחדיו. שימו לב כי ישנן ריבות עבור ההלוואה וריביות פיגורים. כמו כן ישנם סוגים שונים של ריבית - זוהי יכולה להיות ריבית קבועה וריבית משתנה, ריבית צמודה וריבית לא צמודה.

ריבית קבועה היא ריבית אשר אינה משתנה, סכום הריבית שעליו סוכם נשאר קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה. ישנן הלוואות בהן משתמשים בריבית משתנה, הדבר נפוץ בהלוואות לטווח ארוך. בהלוואות אלו לפעמים מעניקים לכם ריבית נמוכה בתחילת התקופה, וריבית גבוהה בשנים הבאות.

מודל שכזה יכול להתאים למי שלוקח משכנתה לשנים רבות, ומצפה לעלייה בהכנסתו בעתיד. הלוואה בריבית קבועה יכולה להיות גם הלוואה צמודה למדד, שבה הקרן הלא מסולקת עולה ויורדת בהתאם לשינוי במדד. ההצמדה היא בדרך כלל הצמדה למדד, לפחות כאשר מדובר בהלוואה שקלית, אך בהחלט ישנן אפשרויות של הלוואות צמודות למדדים אחרים, כמו למשל מטבע חוץ .

תקופת גרייס

עוד מושג חשוב בתחום ההלוואות הוא מושג הגרייס. משמעות המושג הזה היא דחייה של מועד תחילת תשלומי ההחזר החודשיים.

תקופת הגרייס יכולה להקל עליכם מאוד.

למשל אם אתם עסק אשר רכש סחורות מסין ונזקק להלוואה על מנת לשלם עכשיו לספקים; ייקח עוד זמן עד שהסחורה תגיע ותימכר. לכן תקופת גרייס יכולה להועיל לכם מאוד.

שימו לב שיש גם הלוואות בלון.

אלו הן הלוואות בהן אין תשלומים חודשיים אלא תשלום אחדד הכולל את כל סכום ההלוואה והריבית. בשלב הראשון אתם מקבלים את הסכום ומתחייבים למועד ההחזר וסכום הריבית, השלב השני הוא כאשר מגיע המועד ובו אתם מחזירים את כל סכום ההלוואה.

ומה קורה אם לא עמדתם בתנאי ההלוואה?

בסופו של דבר ההלוואה נעשית במסגרת חוזה ביניכם לבין הגוף המלווה ואתם מחויבים לעמוד בתנאי החוזה. אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה, לצד צבירת הריביות כפי שהוגדר בחוזה, אתם צפויים להליכי הוצאה לפועל ותביעות משפטיות.
הלוואות - סוגים 

הלוואה לעסק

אחת מהלוואות המבוקשות יותר היא הלוואה לעסק ויכולות להיות סיבות רבות מדוע עסקים ירצו הלוואה לעסק. למשל יתכן כי העסק מצפה למכירות גבוהות בתקופה מסוימת, כמו למשל עסק בתחום המתנות לבית בערב הפסח. העסק ירצה להצטייד בסחורה רבה על מנת להיות מוכן לביקושים הגבוהים ולכן הוא עשוי להזדקק להלוואה. ולא בהכרח לצורך הצטיידות בסחורה,

אלו יכולים להיות גם צעדים אחרים שהעסק ירצה לנקוט לצורך התרחבות עסקית והוא זקוק למימון. מהצד השני יש לנו את המקרים של עסק אשר נקלע לקשיים ומצוקת מזומנים והוא מחפש אחר הלוואה שתעזור לו להתגבר על התקופה הקשה.

הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות מדינה היא גם הלוואה לעסקים, אך ברוב המקרים היא מתייחסת לעסקים חדשים. ליזמים רבים יש רעיון עסקי יפה, אך חסר להם ההון העצמי על מנת לאפשר את הקמת המיזם. המדינה מעוניינת בהקמת עסקים חדשים על מנת לייצר מקומות עבודה ולקדם את הכלכלה. אך הבנקים אינם ממהרים להעניק הלוואות לעסקים חדשים. מבחינת הבנקים יש כאן סיכון גדול

מכיוון שאינם יודעים האם העסק יצליח או לא, ומכיוון שהעסק רק מוקם אין לו נכסים שיוכל להעמיד בתור ערבות. מסיבה זו המדינה יזמה מהלך של הלוואות בערבות מדינה אשר נועדו לסייע לעסקים קטנים ובינוניים; לא רק להקמת עסק חדש אלא גם הלוואות עבור עסק קיים. הלוואות אלו ניתנות על ידי הבנקים,

אך המדינה מעניקה ערבות באמצעות קרן מיוחדת שהוקמה למטרה זו. הלוואה בערבות מדינה היא בהחלט הלוואה משתלמת בתנאים טובים, אך ההליך הוא מעט שונה. לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה יש לעמוד בקריטריונים שנקבעו - עסק קטן או בינוני, שמחזור העסקאות שלו אינו עולה על 100 מיליון שקל בשנה ולא עומדים נגדו או נגד בעליו הליכים משפטיים;

אינו חייב כסף למדינה ואינו לקוח מוגבל. אם העסק שלכם נקלע לחובות ויש לכם תיקי הוצאה לפועל, זהו אינו הפתרון המתאים עבורכם. בקשה להלוואה בערבות מדינה כרוכה בהליך בירוקרטי מעט מורכב אשר דורש הכנת תכנית עסקית, על פי הכללים הנהוגים, ולפרט את השימוש בכסף. התכנית והבקשה תבחן על ידי הכלכלנים של הקרן לעסקים קטנים.

הלוואה לסטארטאפ

הלוואה לסטארטאפ היא עוד סוג של הלוואה לעסקים, וגם במקרה זה תוכלו לפנות ולבקש הלוואה בערבות מדינה. סטארטאפים בדרך כל מחפשים משקיעים ולא הלוואות. הלוואות יכולות לשמש לשלבים הראשונים אשר נדרשים בשביל לגבש את הגרעין הבסיסי שאותו תוכלו להציג למשקיעים. השקעה היא דבר שונה מהלוואה; כאשר אתם לוקחים הלוואה אתם זקוקים להחזיר את הכסף, כאשר מדובר בהשקעה אתם משלמים במניות והמשקיע בעצם מקבל אחוזי בעלות.

הלוואה לרכב

אחת הסיבות השכיחות לבקשת הלוואה היא לצורך רכישת רכב. ישנן הלוואות שניתן לתאר אותן כהלוואה לכל מטרה. כלומר ישנו גוף אשר מעניק לכם הלוואה, אתם מתחייבים להחזיר את ההלוואה וזה לא עניין של הגוף המלווה מה תעשו עם הכסף. הלוואה שכזו יכולה לשמש גם בתור הלוואה לרכב. אך במקרים אחרים זוהי יכולה להיות הלוואה שבה הרכב שבו אתם רוכשים משמש כערבון.

הלוואה לרכישת דירה - משכנתא

הלוואה שכזו ידועה בתור משכנתא. הסכום הדרוש לקניית דירה הוא סכום גבוה מאוד ולכן משכנתאות הן הלוואות אשר פרוסות על פנית תקופת זמן ארוכה של 20-30 שנה. בהלוואות מסוג זה הנכס שרוכשים הוא הערובה להחזר ההלוואה, בעצם הנכס ממשוכן ולכן הלוואה לרכישת דירה נקראת משכנתה.

הלוואה לשיפוץ הבית (לכל מטרה)

שיפוץ בית הוא הוצאה גדולה מאוד. אפילו שיפוץ שנגדיר אותו כקטן או בינוני יכול להגיע בקלות לעשרות אלפי שקלים. שיפוץ משמעותי יכול להגיע למאות אלפי שקלים. אנשים רבים מבקשים הלוואה לשיפוץ הבית. כך הם יכולים לשפר את מראה הבית, לתקן ליקויים שונים ולמצוא הסדר נוכל אשר יאפשר להם להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים.

הלוואה - סוגי הלוואות

גופים שונים יכולים להציע לכם צורות שונות של הסדר ההלוואה. להלן כמה סוגים מקובלים של הלוואות:

הלוואה בשיקים

אחד ממסלולי ההלוואות המקובלים ביותר היום הוא הלוואות בשייקים. הלוואות אלו מתאימות גם עבור לקוחות פרטיים וגם עסקים. הלוואות אלו הן בקטגוריה של הלוואות מהירות וללא ערבים והן מתאימות ללקוחות אשר צריכים הלוואה של סכומים קטנים של כמה אלפי שקלים או כמה עשרות אלפי שקלים. בהלוואות אלו השייק משמש כערבון.

מבקש ההלוואה מקבל את סכום הכסף ותמורתו מעניק שייקים דחויים הכוללים את הריבית הוקרן בהתאם למה שסוכם. הלוואה בצ‘קים מאפשרת ללווים להגיע להסדר תשלומים נוח בהתאמה אישית. קל מאוד לקבל הלוואות שכאלו והגופים המלווים בסך הכול רוצים לבדוק כי מדובר בחשבון בנק פעיל וללא עיקולים. יתרון חשוב של הלוואות בצ‘קים הוא שהן אינן משפיעות על מסגרת האשראי בבנק.

הלוואה בכרטיס אשראי

עוד אפשרות לקבלת הלוואה היא הלוואה בכרטיס אשראי.

הלוואות אלו במקרים רבים ניתנים על ידי חברות האשראי בעצמן, אך תוכלו גם לקבל הלוואות אלו במקומות אחרים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות. הלוואה בכרטיס אשראי בדרך כלל מיועדת עבור סכומים של 5000-100,000 ש“ח. בהלוואות אלו אתם בוחרים את מספר החודשים ובהתאם לכך נקבע ההחזר החודשי. תוכלו לפרוס אותן על פני 3-60 חודשים. כך תוכלו ליהנות מפריסת תשלומים נוחה המותאמת אישית לצרכים שלכם. ניתן לקבל הלוואות אלו לכל מטרה ומדובר בהליך מהיר.

הלוואה בהוראת קבע

הלוואות בהוראת קבע הן הלוואות נוחות אשר מעניקות לכם תנאים טובים וראש שקט. הן אינן מתאימות לכל אחד מכיוון שהן דורשות מסגרת אשראי. אם נקלעתם לקשיים והחשבון שלכם מוגבל אז זהו אינו הפתרון המתאים עבורכם, אך אם יש לכם התנהלות מסודרת ותקינה ואתם זקוקים לסכום כסף למטרה מסוימת, זוהי אפשרות נוחה לקבלת הלוואה.

הלוואות ללא ריבית

נשמע כמו הפנטזיה של כולם, הלוואה שלא צריך לשלם עליה ריבית. האמת שהדבר קיים וישנם מקומות בהם תוכלו לקבל הלוואה ללא ריבית. הלוואות אלו ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות.

הן אינן למטרת רווח אלא למטרת עזרה לקהילה וקידום מטרות מסוימות אשר נראות כחשובות לבעלי הקרן. אם אתם זקוקים להלוואה לצורך רכישת רכב, טיול לחו“ל או משהו בסגנון כנראה שלא תוכלו למצוא פתרון ללא ריבית. אך אם יש לכם צורך בהליך רפואי מיוחד או נקלעתם לבעיה מיוחדת, יתכן שישנן קרנות שיעמדו לצדכם. לסיכום הנושא חשוב להדגיש שהלוואה היא כלי חשוב אשר יכול להציל אותנו במקרים בהם נקלענו לקשיים כלכליים,

או מקרים בהם אנו רוצים לבצע השקעות חשובות (כמו הקמת עסק חדש) ורק באמצעות הלוואה נוכל לממש אותם. הלוואה היא כלי אשר יש להשתמש בו בזהירות ובחכמה. בסופו של דבר להלוואה יש מחיר, אף אחד לא מעניק לנו כסף חינם; לכן נשתמש באפשרות זו רק כאשר אנו באמת צריכים. במידה והחלטנו להיעזר בהלוואה, עלינו לעשות תכנית מחושבת הלוקחת בחשבון את יכולת ההחזר שלנו על מנת שנוכל להיות בטוחים שאנו עומדים בהחזר ההלוואה.