הלוואות בערבות המדינה

הלוואות בערבות המדינה נועדו לעזור ליזמים ובעלי עסקים.

פתיחת עסק בישראל היא דבר יקר ובמקרים רבים המחסור בהון הוא מה שעוצר את היזמים.

יתכן שיש לכם רעיון מעולה עבור מיזם עסקי חדש אשר יכול להיות הדבר הבא.

האמת שזה לא חייב להיות דבר מהפכני, גם אם תרצו לפתוח בית קפה קטן במיקום אטרקטיבי אתם כבר עלולים למצוא את עצמכם מוציאים מאות אלפי שקלים

על שכירות, שיפוצים, רכישת ציוד, רכישת מלאי, התקנת תשתיות, משכורות וכו.

רק למעטים יש סכומים שכאלו אותם הם יכולים להשקיע.

לכן על מנת לפתוח עסק חדש או אולי להרחיב עסק קיים אתם זקוקים לכסף מהיר ועליכם להגיש בקשה עבור הלוואה.

הבנקים אינם ממהרים להעניק הלוואות מכיוון שמבחינתם הסיכון

הוא גדול מדי ולעסק חדש אין נכסים שהוא יכול להעמיד בטחונות בעבור החזר ההלוואה. זוהי בדיוק הסיבה מדוע אתם צריכים הלוואה בערבות מדינה.

למדינת ישראל ישנו אינטרס ברור מדוע להעמיד לרשות בעלי העסקים והיזמים הלוואות בערבות מדינה.

העסקים מייצרים מקומות עבודה, מביאים פרנסה למשפחות וגם מגדילים את הכנסות המדינה ממסים.

פתיחת עסקים חדשים מביאה לפיתוח המשק והכלכלה וזהו אינטרס ברור של המדינה.

המדינה היא אינה הגוף המעניק את ההלוואה, זה נעשה במסגרת הסדר עם הבנקים.

המדינה רק מעמידה קרן מיוחדת המעניקה את הערבות להלוואה.

לצורך קבלת ההלוואה בערבות מדינה, המדינה עובדת עם גופים פרטיים אשר בוחנים את המקרה ומגישים את המלצתם.

כמובן שלצורך קבלת ההלוואה יש להציג את המסמכים הרלוונטיים ולערוך תכנית עסקית מפורטת,

לפי הסטנדרטים המקובלים, המציגה את אופן השימוש בכסף.

מי צריך הלוואות?

הלוואות בערבות המדינה מיועדות לעסקים בהקמה וגם לעסקים קיימים, אך הן מיועדות לעסקים קטנים ובינוניים, על פי הגדרתם בחוק.

על מנת להיות זכאים להלוואות בערבות המדינה צריך קודם כל לעמוד בתנאי הבסיס שהם:

- חברה, שותפות או עוסק מורשה הרשומים בישראל (אפשר גם עמותה). 
- רק עבור מי שחשבון העסק, או החשבון הפרטי שלו לא הוגדר חשבון מוגבל או מעוקל.
- מחזור המכירות השנתי אינו עובר את ה 100 מיליון שקל. 
- לא מתנהלים כנגד העסק הליכי כינוס נכסים, פירוק חברות, הליכי הוצאה לפועל וכו‘.

אם אתם רוצים להקים עסק חדש, אם העסק שלכם נקלע לקשיים,

אם אתם זקוקים להלוואה לצורך רכישת הון חוזר (הצטיידות במלאי) או שתרצו לשדרג את העסק,

הלוואות בערבות מדינה יכולות להיות הפתרון עבורכם.

מסלולי הלוואה בערבות מדינה

ישנם מסלולים שונים להלוואות בערבות המדינה.

אילו יכולים להיות מסלולים להקמת עסק חדש, הקמת עמותות, הרחבת עסק קיים,

מסלולי לפערי תזרים ועוד. לאחרונה ישנו גם מסלול הלוואות בערבות המדינה לעסקים אשר נפגעו מהשפעות נגיף הקורונה.

סכום ההלוואה המקסימלי עבור עסק בהקמה או עסק קיים בעל מחזור של עד 6.25 מיליון שקל בשנה עומד על 500,000 שקלים.

עבור עסק קטן בעל מחזור גדול מ 6.25 מיליון או עסק בינוני, סכום ההלוואה המקסימלי הוא 8% מהמחזור. ועבור עסק יצואן עד 12% ממחזור המכירות.

היתרונות של הלוואות בערבות המדינה הן הבטחונות המינימליים.

לדוגמה, עבור הלוואה בערבות המדינה לעסק בהקמה בסכום של 300,000 שקל יש להעניק

בטחונות בשיעור של 10% בלבד. הריביות הן נוחות וניתן לפרוס את ההלוואה על פני חמש שנים עם תקופת גרייס של חצי שנה.

תקופת הגרייס יכולה לעזור מאוד ליזמים, הרי עסק חדש אינו מייצר הכנסות מיומו הראשון.

לא רק שהלוואה בערבות המדינה היא פתרון משתלם, עבור רבים (בעיקר עסקים חדשים)

היא הפתרון היחידי מכיוון שהבנקים נוטים לדחות בקשות הלוואה רגילות.

הגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה

על מנת לקבל הלוואה בערבות המדינה ישנה מערכת של כמה דרגים אשר בוחנים את הבקשה.

ראשית, על מנת לקבל הלוואות בערבות המדינה אינכם פונים אל הבנק, אלא אל אחד הגופים המתאמים אשר הוסמכו על ידי המדינה לעסוק בכך.

אך בטרם הפנייה לגופים עליכם להכין תכנית עסקית ולכן יש לפנות ליועצים עסקיים אשר יעזרו לכם לכתוב תכנית שכזו.

התכנית העסקית היא החלק המרכזי בהגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה, אך כמובן שיש להציג מסמכים נלווים.

תוכנית עסקית היא מסמך מפורט המציג גם את ההיסטוריה של היזם וגם של העסק.

ישנם סטנדרטים מקובלים להכנת התכנית העסקית והיא צריכה לתת סקירה של העסק, הענף ואת כל המידע אשר יעזור לכלכני הקרן לעסקים קטנים לנתח את סיכוי ההצלחה של העסק.

כמו כן התכנית העסקית צריכה לפרט את אופן השימוש בכסף.

לאחר שגובשה התכנית העסקית ניתן להגיש את הבקשה להלוואה בערבות המדינה בתוספת כל המסמכים הדרושים.

את הבקשה מגישים אל הגוף המתאם, כלומר הגוף הכלכלי שזכה במכרז מטעם המדינה והוא מוסמך לנתח את הבקשה ולהגיש את המלצתו.

כלכלני הגוף המתאם יבדקו את הבקשה, יבקרו בעסק ויפגשו עם בעליו. הבקשה יכולה להתקבל, להידחות או להתקבל באופן חלקי.

במידה ומנהל הקרן החליט לאשר את הבקשה להלוואה בערבות המדינה, הבקשה עוברת לבנק עם ההמלצה של מנהל הקרן.

הקרן עובדת עם מספר בנקים וכדאי לבחון את ההבדלים בין מסלולי הלוואה בטרם מחליטים אם איזה בנק לעבוד. לאחר שהבקשה הוגשה אל הבנק,

הבנק מחליט האם לקבל, לדחות או לאשר הלוואה חלקית. אך זהו אינו השלב הסופי…

במידה והחלטת הבנק חיובית, ההחלטה הסופית מתקבלת על ידי ועדה הכוללת את נציגי הקרן, נציגי הבנק, ונציג משרד האוצר.

המלצות לקבלת הלוואה בערבות מדינה

על מנת לקבל הלוואות בערבות המדינה אינכם חייבים לפנות ליועצים עסקיים.

אתם יכולים להכין את התכנית העסקית והבקשה בכוחות עצמכם. אך קחו בחשבון שיש סטנדרטים מקצועיים להכנת תכנית עסקית ואם אין לכם ניסיון בכך,

ספק אם התכנית העסקית שלכם תהיה מקיפה מספיק על מנת לספק את דעתם של כלכלני הקרן.

בסופו של דבר הם בוחנים גם את מידת הרצינות שלכם והיכולת שלכם להשתמש בכסף בתבונה, על מנת להקים עסק מצליח ולעמוד בהחזר ההלוואה.

הסיכויים שלכם לקבל הלוואה בערבות מדינה בכוחות עצמכם הם קלושים. נקודה נוספת היא פרק הזמן הנדרש לצורך קבלת האישור.

במידה והבקשה הוכנה נכון תוכלו לעשות זאת תוך 6-8 שבועות מרגע הבקשה.

אך אם הבקשה לוקה בחסר הזמן עשוי להיות כפול (החל מרגע הגשת הבקשה), כמו כן זה תלוי בכם כמה זמן ייקח לכם להכין תכנית עסקית מקיפה.