האם זה אפשרי?

כן. והרשו לי להרחיב בנושא.

מערכות הבנקים לא מכירות אתכם אישית. אלה הן מערכות מידע חכמות המסונכרנות עם כל הדאטא הכלכלית לגביכם. 

לאחר ההפטר אתם למעשה מתחילים מאפס מבחינת מערכות הבנק. מה שאתם צריכים לעשות כדי "לחזור למוטב" מבחינה כלכלית היא לא להכנס למינוס ובעיקר להוציא פחות ממה שאתם מכניסים. 

כלומר, אם במרוצת שלוש השנים שלאחר שקיבלתם הפטר אתם יוצרים לעצמכם זהות אשראי חיובית אז מצבכם מעולה.

זכרו לבזבז פחות ממה שאתם מרוויחים כך שבכל סוף חודש תשאר יתרה מסויימת בחשבון הבנק. 

אני פושט רגל שיקבל הפטר בעוד חודש ואשתי לא, האם אנחנו יכולים לקחת משכנתא?

התשובה מאד מורכבת. בגדול לא.

גם אם אתה תקבל הפטר עוד יומיים או עוד חודשיים אתם עדיין לא תוכלו לקבל משכנתא היות ודירוג האשראי שלך נמוך מאד.

בכדי להעצים את דירוג האשראי ולהעלותו צריכה לעבור תקופה של לפחות שנתיים בהם אתה עובד מסודר עם תלושי שכר והכסף נכנס כמו שעון דוקסה לחשבון הבנק שלך.

האופציה שאפשרית היא באמצעות הסכם ממון בינך ובין אשתך כך שאשתך היא זו שקונה את הדירה לבדה ובעצם כך ויש הפרדה רכושית בינך ובבינה.

באמצעות הסכם ממון אשתך קונה את הדירה שהיא רוצה לבד. אבל, זה כמובן תלוי בזה שיש לה מספיק הכנסות לכך והיא יכולה לעמוד ביכולת החזר. לקחת משכנתא לבד.

כי גם אם אתה מרוויח 30,000 שקלים בחודש ואתה נמצא בפשיטת רגל – יכולת ההחזר שלך לא נחשבת על ידי הגופים הפיננסיים.

עברתי פשיטת רגל ושרפתי את כל הבנקים, האם אני אוכל לקחת משכנתא?

לצערי התשובה היא לא.

שרפתי הכוונה היא לבנקים שהיה אתם מחיקות חוב, הסדרי חוב, ארגון חוב מחדש, הוצאות לפועל ועיקולים.

עברתי פשיטת רגל לפני כמה זמן ואמרו לי בבנק שיש לי עדיין חובות פתוחים למרות שקיבלתי הפטר. מה עלי לעשות?

יש הפרדה בין זה שאני קיבלתי הפטר במציאות לבין זה שבדוח ה BDI שלי החובות האלה עדיין קיימים.

אפילו שקיבלתי הפטר, בכדי שחובות יימחקו הבנק שבו היה לו את החוב צריך לדווח לבנק ישראל שחוב הזה נסגר.

עד שהוא לא יעשה כן, החוב ימשיך להישאר פתוח.

יצא לי לראות אנשים שעברו כמה שנים מפשיטת הרגל ועדיין הדוח BDI שלהם מראה שיש חובות פתוחים.

מה שאתם צריכים לעשות זה שלושה חודשים אחרי שקיבלתם הפטר להוציא דוח BDI ולראות שכל החובות שהיו אכן נסגרו.

עברתי פשיטת רגל ומאז אין לי חשבון בנק, האם אני יכול לקחת משכנתא?

התשובה היא כמובן שלא.

הרגולציה של בנק ישראל אוסרת על מתן משכנתאות לאנשים שאין להם מקור הכנסה ברור והמקור הכנסה הזה לא משתקף בצורה ברורה בחשבון.

כלומר, אם אין לך חשבון בנק שבו רואים בצורה מאד מסודרת את ההכנסות שלך, בין אם זה כעצמאי או שכיר, אין דרך לקחת משכנתא.

חמור על פי כמה וכמה זה שאין לך חשבון בנק שזה היום משהו שכמעט לא קיים. בעידן השקיפות, אדם שאין לו חשבון בנק זה פשוט חשוד מאד.

נשארו לי כמה תיקים פתוחים בהוצל"פ, האם אני יכול לקחת משכנתא?

התשובה היא לא.

אין משכנתא עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל כי המערכת של הבנקים מתוכננת כך שפשוט אי אפשר להזין לתוך המערכת אדם שיש לו תיק פתוח בהוצאה לפועל.

המערכות של הבנקים כולן מחוברות למערכת הוצאה לפועל ולרשות האכיפה והגביה וכך למעשה ברגע שאתה מכניס מספר תעודת זהות של בנאדם ויש לו תיק פתוח המערכת חוסמת את הפעולה.

זה לא אפשרי מבחינה טכנית.

מתי פשיטת רגל נמחקת מה BDI בכדי שאפשר יהיה לקבל משכנתא?

BDI נמחק אחרי שלוש שנים. אחרי שלוש שנים אתם תוציאו דוח BDI ולא יהיה שם פשיטת רגל.

האם זה מה שיעזור לכם לקחת משכנתא? ככל הנראה לא.

אני אסביר מדוע, הנתונים על פשיטות רגל הם לא מתוך ה BDI, הבנקים מושכים את המידע הזה מתוך ההוצאה לפועל ומתוך מאגר כונס הנכסים הרשמי.

כך שלמעשה הנתונים האלה לא נמחקים לעולם.

יצא לי הרבה מאד פעמים להגיש בקשות משכנתא של לווים שעברו פשיטת רגל לפני יותר מעשר שנים והבנקאי מקיש את התעודת זהות, נכנס למאגר שלו של הבדיקות, עולים מתוך הכונס פשיטת רגל, מתוך ההוצאה לפועל עולה ההיסטוריה של תיקי הוצלפ מהעבר וזה נפסל במקום.

העובדה שאחרי שלוש שנים זה יימחק מה BDI זה נכון, אך זה לא באמת יפתור את הבעיה.

כלומר, שהמשכנתא תירשם רק על שמי

במידה ואני נשוי/אה, האם אוכל לקחת משכנתא מאחד הבנקים בארץ לבדי? כלומר, שהחזר החוב יהיה אך ורק על שמי.

בעקרון, היות ובמסגרת החוק בישראל בת או בן הזוג הרשום כנשוי לכם חולק בכל ההתחייבויות הכספיות שיש לבני הזוג – לא ניתן לרשום משכנתא רק על בן זוג אחד.

יש מקרים בהם ניתן "לעקוף" הגבלה זו באמצעות עריכת הסכם ממון בין בני הזוג. ללא כל צורך בחתימה של בן הזוג על הסכם ויתור.