רוצים לקנות בית ולהקים משפחה בישראל?
אם אין לכם 200,000-400,000 שקל זמינים כנראה שאתם בבעיה קשה. אין לכם את ההון העצמי הדרוש על מנת להשלים את המשכנתא. אם גם אתם במצב הזה, כדאי לכם לקרוא את המאמר שהכנו עבורכם לגבי משכנתה ללא הון עצמי. כולנו חולמים על דירה משלנו, נכס אשר יחסוך מאתנו את הצורך להמשיך לשלם שכר דירה וייתן לנו סוג של יציבות בחיים.
אך עבור רבים החלום של השגת דירה משל עצמם נראה רחוק ואפילו בלתי אפשרי. מחירי הדירות בישראל הם עצומים ועבור רוב האנשים הדרך היחידה להצליח לרכוש דירה משל עצמם היא בעזרת משכנתא.
המשכנתא היא כמובן הלוואה אשר מאפשרת לכם לממן את הרכישה של הנכס. את המשכנתא עליכם להחזיר בתוספת ריבית, אך במסגרת הסדר לשנים ארוכות. כאשר אתם לוקחים משכנתא הנכס הוא הביטחון של הבנק, כלומר הערובה להחזרת ההלוואה;
אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה הבנק ייקח לכם את הבית, פשוטו כמשמעו. אך למרות זאת הבנקים אינם מעניקים משכנתא ללא הון עצמי. למעשה הבנקים אינם יכולים להעניק משכנתא ללא הון עצמי, זאת מכיוון שהם נתונים לרגולציה וישנן תקנות של בנק ישראל אשר מונעות זאת מהם.
למעשה, בעבר בהחלט היה ניתן לקבל משכנתאות בשיעורי מימון גבוהים מאוד, אך מאז שנת 2012 המפקח על הבנקים הטיל הגבלות על שיעורי המימון. בזכות הקלות שניתן היה לקבל משכנתאות הייתה עלייה בביקוש לנדל“ן, דבר שהתבטא בעלייה במחירי הדירות.
המפקח על הבנקים הטיל מגבלות על מנת להילחם בעליית המחירים וגם להפחית את סיכוני האשראי שלקחו הבנקים. ברמת העיקר שיעורי המימון המקסימליים שנקבעו עבור הבנקים הם 75% מעלות הנכס, או 70% עבור משפרי דיור.
מגבלה זו מתייחסת לדירה ראשונה, אך מי שרוכש דירות להשקעה לא יכול לקבל יותר מ 50% אחוזי מימון. אז האם יש בכלל אפשרות לקבל משכנתא ללא הון עצמי?
הלוואה להשלמת הון עצמי - כיצד בכל זאת נקבל?
בהתחשב במחירי הדירות, גם 25% מערך הדירה זה עדיין סכום עצום שבקלות יכול להגיע למאות אלפי שקלים. זוגות רבים המבקשים לרכוש דירה מתקשים לעשות זאת גם כאשר מציעים להם 75% מימון. גם אלו אשר התנהלו באחריות ותכנון כלכלי, וחסכו במשך שנים, בסופו של דבר מגלים שהם מתקשים להדביק את קצב עליית המחירים.
לכן יש למצוא פתרונות יצירתיים שיאפשרו לרכוש דירה גם ללא הון עצמי, או בעזרת הון עצמי קטן. אז מה עושים? להלן כמה אפשרויות:
הלוואה להשלמת המשכנתה
אחד הפתרונות להתחכם עם המגבלה של בנק ישראל היא לקחת הלוואה נוספת על מנת לממן את ההון העצמי הנדרש לצורך השגת המשכנתה. כך אתם מוצאים את עצמכם עם שתי הלוואות שונות, אך בשורה התחתונה זה בדיוק כמו לקבל משכנתא ללא הון עצמי. תוכלו לעשות זאת באמצעות הלוואה לכל מטרה במסגרת הבנקים או בעזרת הלוואות חוץ בנקאיות. כמובן שאין בכוונתנו להציג לכם מצג שווא כאילו זה הפתרון המושלם. אתם בעצם נאלצים להתמודד עם שתי הלוואות במקביל ולעמוד בהסדר תשלומים חודשי די קשה. אי עמידה בתשלומים יכולה לגרום להסתבכות כלכלית קשה.
לכן חשוב להתנהל בזהירות ואחריות ולמצוא תמהיל הלוואה ומשכנתה שתוכלו לעמוד בה. עליכם גם לחשוב על הסיכונים העתידיים שאולי יפגעו בהכנסתכם. גם ההלוואה הנוספת שתיקחו על מנת ליצור לעצמכם משכנתא ללא הון עצמי היא בסכומים לא קטנים ובוודאי שתצטרכו להעמיד בטחונות, כמו למשל חסכונות הפנסיה שלכם, דבר שיכול להיות מסוכן.
משכון נכסים אחרים
משכון נכסים בבעלותכם יכולה להיות דרך טובה לקבל מימון נוסף, במצב שכזה יש לכם בעצם שתי משכנתאות. אך כמובן שסביר להניח שאין לכם נכס אחר, ובמידה וזוהי דירה שנייה הבנקים יעמידו לרשותכם מימון של 50%, והמשמעות של זה היא שתזדקקו להון עצמי גדול יותר. לכן הפתרון הוא משכון הבית של ההורים, זאת בהנחה שאינו משועבד ושההורים יסכימו להעמיד את ביתם למשכון.
אם ההורים יכולים להעמיד לרשותכם נכס למשכון, תוכלו לקבל שיעור מימון של 75% מהבנק ואת השאר להשלים בעזרת משכון הנכס של ההורים. זוהי לא חייבת להיות דירת המגורים של ההורים, זהו יכול להיות כל נכס פיננסי אחר.
הלוואות אחרות
בסופו של דבר כיסינו את כל אפשרויות הלוואה, מלבד אפשרות אחת שתגיעו להסדר אישי מול קרוב משפחה או מכר אשר יכול להלוות לכם את הסכום הדרוש על מנת להשלים את המחסור בהון עצמי. כמובן שהלוואה זו ותנאיה נתונים בעיקר לטוב ליבו ונדיבותו של האדם המלווה.
אפשרות אחרת שכדאי לכם לבחון היא הגרלת מחיר למשתכן, זאת בתנאי שאתם עומדים בתנאי הזכאות להשתתפות בהגרלה. במסגרת תכנית מחיר למשתכן תוכלו לרכוש דירות במחיר מוזל. זוהי תכנית אשר נועדה לאפשר למי שמתקשה לעמוד במחירים הגבוהים להשיג דירה במחיר סביר. זוהי אינה משכנתא ללא הון עצמי, אך המחירים נמוכים יותר.
המדינה מעניקה הטבות לקבלנים, בתנאי שיגלגלו את ההטבות לצרכן ויבואו לידי ביטוי במחיר הסופי של הדירה. ההבדלים יכולים להיות זולים במאות אלפי שקלים, מה שיגדיל את הסיכויים שתוכלו לרכוש את הדירה בשילוב של משכנתה וההון העצמי. או להפחית את סכומי ההלוואות שתיקחו לצורך השלמת הפער באחוזי המימון.
קבלת ההחלטה
כאשר זקוקים להלוואות ומשכנתאות לרכישת דירה, תמיד מדובר בסכומים גבוהים והתחייבויות לזמן ארוך. אם אתם מחפשים משכנתא ללא הון עצמי, או שיש לכם את ההון העצמי, אתם תמיד צריכים להיעזר באנשי מקצוע. ליועצי משכנתאות יש את הידע והכלים לנתח את כל האפשרויות אשר עומדות בפניכם. הם יכולים לראות דברים שאתם לא רואים בגלל חוסר ניסיון; הידע שלהם יכול לסייע לכם לזהות הזדמנויות,
אך גם להימנע מטעויות שיעלו לכם ביוקר. כל המידע שהצגנו לגבי משכנתאות ללא הון עצמי הוא בבחינת מידע תיאורטי. כאשר יורדים לפרטים הקטנים רואים שישנם אינספור תמהילי משכנתא. הבנקים והגופים המלווים חושבים רק על האינטרס שלהם שהוא הפחתת הסיכון עבורם, ומקסום הרווח שלהם. אם אתם מחפשים משכנתא ללא הון עצמי, או כל סוג של משכנתא חשוב שתעזרו ביועצי משכנתאות אשר עובדים עבורכם. החלטה לא נכונה יכולה לעלות לכם ביוקר בחלוף הזמן.